公積金貸款利率調(diào)整步伐不妨再快些｜新京報(bào)社論
▲資料圖：市民使用住房公積金辦理自助一體機(jī)辦理業(yè)務(wù)。圖/新華社
房貸商貸利率比公積金貸款利率還低？
隨著最新貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率（LPR）的進(jìn)一步下行調(diào)整，疊加此前降息效應(yīng)，全國(guó)各地的商業(yè)房貸利率普遍出現(xiàn)了顯著下降。然而，這種市場(chǎng)利率的快速變動(dòng)，也帶來(lái)了一些意想不到的問(wèn)題，特別是商業(yè)貸款利率與住房公積金貸款利率之間的“倒掛”現(xiàn)象日益凸顯。
據(jù)《南方都市報(bào)》報(bào)道，廣州多家銀行接到要求稱，房貸商貸利率不得低于公積金貸款利率。此前就有銀行人士透露，首套房商貸利率已經(jīng)低于公積金貸款，最低可達(dá)2.7%。而自2024年5月18日中國(guó)人民銀行宣布下調(diào)個(gè)人住房公積金貸款利率0.25個(gè)百分點(diǎn)以來(lái)，5年以上首套個(gè)人住房公積金貸款利率調(diào)整為2.85%。
相比之下，一些地方的商貸利率確實(shí)已經(jīng)低于公積金利率。這也意味著，對(duì)于首次購(gòu)房者而言，選擇商業(yè)貸款反而比公積金貸款更加經(jīng)濟(jì)實(shí)惠。為了更好地發(fā)揮兜底保障作用，滿足更多家庭的住房需求，住房公積金貸款利率不妨跟隨市場(chǎng)走勢(shì)同步調(diào)整。
與商業(yè)銀行貸款利率主要掛鉤LPR的高度市場(chǎng)化不同，公積金貸款利率依然還是根據(jù)基準(zhǔn)利率來(lái)進(jìn)行調(diào)整。而最近一次的公積金利率調(diào)整，還要追溯到今年5月的那次調(diào)降。彼時(shí)調(diào)整的本意是為了減輕購(gòu)房者負(fù)擔(dān)，提高住房公積金貸款的吸引力。然而，隨著LPR的持續(xù)走低，公積金貸款利率仍“按兵不動(dòng)”，這種“倒掛”也由此產(chǎn)生了。
這種“倒掛”的出現(xiàn)，無(wú)疑會(huì)直接影響公積金的吸引力。長(zhǎng)此以往，公積金的資金池可能會(huì)面臨流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，影響其可持續(xù)發(fā)展。加之，公積金的資金池本身又是屬地管理，這也意味著各地公積金管理部門(mén)正在直面流動(dòng)性的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。這或許是個(gè)別地方出現(xiàn)“強(qiáng)制要求”的底層心理原因。
回到公積金本身來(lái)看，作為一項(xiàng)兜底性質(zhì)的住房保障制度設(shè)計(jì)，其主要目的是通過(guò)提供低利率貸款支持中低收入家庭購(gòu)房。當(dāng)前的“倒掛”現(xiàn)象顯然違背了這一初衷，不僅影響了市場(chǎng)利率調(diào)節(jié)的有效性，出現(xiàn)的“窗口指導(dǎo)”又容易限制貸款人的選擇權(quán)利，同時(shí)也使得公積金無(wú)法發(fā)揮其應(yīng)有的兜底功能。
在這種情況下，公積金貸款利率的調(diào)整步伐有必要進(jìn)一步提速。其實(shí)，在出現(xiàn)利率“倒掛”之前，已經(jīng)有市場(chǎng)預(yù)期認(rèn)為公積金貸款的基準(zhǔn)利率將有望出現(xiàn)調(diào)整。當(dāng)然，由于公積金貸款利率的調(diào)整涉及多個(gè)環(huán)節(jié)，各地公積金管理中心的獨(dú)立性和屬地管理特性也增加了統(tǒng)一調(diào)整的難度，相關(guān)政策調(diào)整節(jié)奏頻次相對(duì)較低也可以理解。
但從中長(zhǎng)期看，公積金利率跟隨市場(chǎng)走勢(shì)調(diào)整是大勢(shì)所趨。伴隨一攬子增量政策陸續(xù)推出，宏觀政策在穩(wěn)增長(zhǎng)方向全面發(fā)力，LPR報(bào)價(jià)下降符合當(dāng)前宏觀政策的大方向。公積金貸款利率的隨之調(diào)降，也是情理之中。
盡管公積金的設(shè)立本身是出于社會(huì)保障的兜底性質(zhì)，但同樣可以通過(guò)建立靈活的調(diào)整機(jī)制、優(yōu)化審批流程、加強(qiáng)跨部門(mén)協(xié)調(diào)、增強(qiáng)透明度和強(qiáng)化監(jiān)督評(píng)估，在加強(qiáng)跨部門(mén)協(xié)同的基礎(chǔ)上形成政策合力，以更好地發(fā)揮住房公積金制度的作用，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的平穩(wěn)健康發(fā)展。
長(zhǎng)期以來(lái)，房?jī)r(jià)一直是一個(gè)重大的民生問(wèn)題，尤其是在大城市，房?jī)r(jià)高企使得許多中低收入家庭難以負(fù)擔(dān)。住房公積金制度的存在，為這些家庭提供一個(gè)相對(duì)低成本的融資渠道，減輕了他們的購(gòu)房壓力，也增加了消費(fèi)的可能性。
相信通過(guò)科學(xué)合理的政策調(diào)整，能夠更好地發(fā)揮住房公積金制度的保障作用，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，惠及更多群體。未來(lái),隨著我國(guó)金融體制改革的不斷深入推進(jìn)，住房公積金貸款利率機(jī)制將更加完善，為實(shí)現(xiàn)“住有所居”的社會(huì)目標(biāo)提供有力支持。
編輯 / 徐秋穎
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