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記者馮櫻子 北京報道

此前幾年，特色存款曾是商業(yè)銀行的攬儲“利器”，而今卻已黯然失色。

近期，一國有大行發(fā)布公告表示，將從12月1日起，該行特色存款產(chǎn)品“超享存”正式關(guān)停。關(guān)停后，該行將分批次將存量賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。

IPG中國區(qū)首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家柏文喜對《華夏時報》記者表示，雖然銀行存款利率不斷下調(diào)，但國有大行存款規(guī)模不減反增，同時市場上仍然存在有效信貸需求不足的情況，這使得銀行從成本角度考慮而暫停攬儲成本較高的特色存款產(chǎn)品，以緩解機(jī)構(gòu)運營壓力和業(yè)績增長放緩的壓力。

又一款特色存款產(chǎn)品關(guān)停

自12月1日起，又一款特色存款產(chǎn)品被全面關(guān)停。

《華夏時報》記者從該國有大行了解到，“超享存”是一款3年期的定期儲蓄產(chǎn)品，支持批量提前支取和自動轉(zhuǎn)出。

與銀行簽約后，除客戶指定留存金額之外，銀行每日對客戶簽約借記卡下活期賬戶金額，按既定規(guī)則自動轉(zhuǎn)存一筆到“超享存”進(jìn)行儲蓄。

11月29日，一名銀行業(yè)內(nèi)工作人員對《華夏時報》記者介紹，“超享存”最大亮點就是賬戶資金可以像活期一樣隨時支取，還可享受定期存款的收益，起存點也很低，普通版1000元起存。

同時，上述工作人員也表示，“其實早就算沒有了?！彼榻B，按照監(jiān)管要求，“超享存”產(chǎn)品進(jìn)行過整改，自2021年起提前支取就由“靠檔計息”，改為活期利率。

“后來利率下調(diào)，用戶就變少了?！吧鲜龉ぷ魅藛T說道，如今關(guān)停產(chǎn)品也是考慮控制成本問題。

記者從該行客服人員處了解到，目前“超享存”賬戶分類三類：第一類是子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準(zhǔn)利率上浮40%。

子賬戶開立日為2021年6月21日至2023年7月31日，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準(zhǔn)利率加0.50%。

此外，若子賬戶開立日為2023年8月1日及以后，子賬戶到期自動兌付的，利率為子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款人民銀行基準(zhǔn)利率加0.20%。

該銀行表示，產(chǎn)品關(guān)停后，將分批次將存量創(chuàng)新存款子賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。賬戶切換后，將不再支持批量提前支取功能，客戶卡下每個子賬戶將切換為一筆單獨的整存整取儲蓄存款賬戶，開戶日、到期日、開戶利率及金額與切換前保持一致。

“銀行可能會認(rèn)為該產(chǎn)品的業(yè)務(wù)前景不夠明朗，從而選擇關(guān)停該產(chǎn)品。”柏文喜對《華夏時報》記者表示，產(chǎn)品的研發(fā)、推廣、維護(hù)需要投入大量的人力、物力和財力。如果產(chǎn)品的收益無法覆蓋成本，銀行可能會選擇關(guān)停該產(chǎn)品。

壓降負(fù)債成本

前些年，商業(yè)銀行紛紛發(fā)行“靠檔計息”定存產(chǎn)品來吸收存款，各種特色存款、創(chuàng)新存款、智能存款產(chǎn)品被推出。

這些產(chǎn)品補(bǔ)充了銀行負(fù)債端來源，但也使得負(fù)債成本上升，同時增加了銀行的流動性風(fēng)險。

此后，為降低銀行存款利率，推動貸款利率下行，降低實體經(jīng)濟(jì)融資成本，央行先后出手整治智能存款、結(jié)構(gòu)性存款、靠檔計息等存款產(chǎn)品。

2019年末，全國市場利率定價自律機(jī)制發(fā)布《關(guān)于規(guī)范定期存款提前存款靠檔計息有關(guān)要求》。2020年3月，央行下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)存款利率管理的通知》（銀發(fā)〔2020〕59號），各存款類金融機(jī)構(gòu)需按規(guī)定整改定期存款提前支取靠檔計息型產(chǎn)品。

監(jiān)管發(fā)文后，2020年12月14日，六家國有大行就曾集體發(fā)布公告，對存量靠檔計息存款產(chǎn)品啟動調(diào)整。

目前來看，盡管存款利率下調(diào)，但國有大行存款規(guī)模依然維持較高增幅。從銀行半年報數(shù)據(jù)顯示，工商銀行2023年上半年末存款規(guī)模為33.37萬億元，2022年上半年末，存款規(guī)模為29.27萬億元，期間增加14%；農(nóng)業(yè)銀行2023年上半年末存款規(guī)模為28.23萬億元，2022年上半年末，存款規(guī)模為24.12萬億元，增幅為17%。

此外，建設(shè)銀行半年報顯示，2023年上半年吸收存款利息支出2284.96億元，較上年同期增加353.03億元，增幅18.27%。

因此，銀行主動調(diào)整負(fù)債結(jié)構(gòu)，壓降負(fù)債成本成為重點工作之一。特別是在凈息差持續(xù)承壓的背景下，往日，不惜“高息攬儲”的中小銀行，近期也不斷下調(diào)特色存款利率。

一名股份制銀行理財經(jīng)理介紹，該行特色存款產(chǎn)品3年期利率已調(diào)整為2.75%，未調(diào)整前是2.85%。

“現(xiàn)在主要推低成本存款，就是一年定期?！?1月29日，一名股份制銀行客戶經(jīng)理對《華夏時報》記者表示，已經(jīng)接到通知讓各支行提高一年期定期存款銷售的重視程度，推動低成本存款增長。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平提到，銀行的存款競爭類似“囚徒困境”。如今隨著息差壓力持續(xù)收窄，銀行自身也存在降成本的需求，同時監(jiān)管層也會對銀行存款利率進(jìn)行約束。

對于中小銀行的攬儲問題，招聯(lián)金融首席研究員董希淼曾提到，中小銀行要根據(jù)自身資產(chǎn)負(fù)債情況，理性拓展存款業(yè)務(wù)，既要保持存款適當(dāng)增長，也要保持負(fù)債成本控制在合理范圍之內(nèi)，否則可能資產(chǎn)負(fù)債失衡。建議中小銀行理性攬儲，拋棄規(guī)模情結(jié)和速度情結(jié)。

總體而言，業(yè)內(nèi)認(rèn)為，目前商業(yè)銀行最重要的是提升幫助客戶配置財富的能力，否則很難從零售端持續(xù)沉淀低成本的存款，而負(fù)債端的壓力也會一直存在。